5月份，一场力度空前的存款利率调降风暴席卷整个民营银行圈。
据第一财经不完全统计 ，在19家民营银行中 ，15家银行在5月份完成降息动作，单月调降频次多达22次 ，与过去“小步快跑”的微调不同 ，民营银行在5月底集体亮出“狠招 ”，多家银行断崖式降息 。
此次调降之后，民营银行3个月、6个月 、1年期整存整取全面步入“1时代 ”；2年期 、3年期、5年期存款利息普遍在2%以内 ，最高2.4% 。其中 ，多家银行5年期存款已下架。
“民营银行的存款利率甚至已被部分城商行 、农商行反超，正在沦为‘利率洼地’ 。”一位业内人士称 。
而当前民营银行存款利率上限已全面降至2.4% ，也击碎了储户们对于高息存款的最后幻想。
降息“闪电战 ”
5月20日 ，六大国有银行宣布下调存款利率，股份行快速跟进 ，而过去往往“慢半拍 ”的中小银行在此轮降息中却一反常态 ，紧跟大行的步伐。比如，部分中小银行在隔日就宣布降息 ，加快存款利率进入“1时代” 。
作为昔日存款利率“高地”的民营银行 ，在此轮降息潮中力度最大 。
5月初，已经有6家民营银行宣布降息 ，而5月20日~5月30日短短10天里 ，有14家银行官宣降息，尤其是5月30日，降息潮达到巅峰 ，11家民营银行加入降息阵营 ，包括众邦银行 、新安银行、中关村银行、金城银行 、新网银行 、蓝海银行、富民银行 、振兴银行 、亿联银行、华通银行 、裕民银行等。
据记者统计，7家民营银行月内连续两度降息 ，比如富民银行5月20日起调整储蓄及单位人民币存款挂牌利率 ，其中3年期和5年期存款利率分别下调0.1个百分点至2.4% 、2.3% 。5月30日，该行再度下调存款利率 ，此次调整范围囊括各个期限 ，3个月、6个月 、1年期 、2年期、3年期 、5年期均下调0.15个百分点至1.2% 、1.4%、1.55%、2.2% 、2.25% 、2.15% 。
华通银行同样如此，该行5月1日公告 ，自5月10日起 ，1天、7天个人通知存款挂牌利率分别调整为0.80% 、1.00%。5月29日再度公告，将个人和对公活期存款利率下调至0.05%；3个月及6个月对公定期存款挂牌利率下调至1.40% 、1.60%；1年期、2年期 、3年期 、5年期个人和对公定期存款挂牌利率下调至1.65%、1.70% 、2.05% 、2.10% 。
值得注意的是 ，与过去“小步快跑 ”的微调模式不同 ，民营银行在5月底集体亮出“狠招 ”，多家银行出现“断崖式”降息 。
比如，华通银行2年期定存下调了0.3个百分点 ，3年期和5年期定存下调了0.4个百分点；众邦银行3年期大额存单下调0.25个百分点至2.15% ，5年期大额存单下调0.3个百分点至2.2%。
3年时间到手利息少了一半
截至5月底，民营银行存款利率上限已全面降至2.4% ，这也击碎了储户们对于高息存款的最后幻想 。
据业内统计 ，在民营银行阵营中，3个月存款利率最高为1.5%、6个月最高为1.8%；1年期存款利率最高为1.85% ，2年期最高为2.4%；3年期和5年期存款利率最高的是华瑞银行 ，分别为2.4% 、2.35% 。
“当前中小银行面临更严峻的息差压力，此外 ，政策传导机制也驱动中小银行快速跟进大行步伐 ，避免存贷利差过度收窄。 ”融360数字科技研究院高级分析师艾亚文说 。
自2022年以来，国有大行引领了7次大规模的存款利率下调 ，以5年期整存整取为例 ，其利率从2022年的2.65%降至最新的1.3%，3年时间利率已经“腰斩 ” 。
如果按照10万元5年期定期存款计算，2022年存入 ，到期利息为13250元 ，而今年6月1日存入，到期利息仅为6500元 ，相当于3年利息减少6750元 ，少了一半还多。
尽管存款利率步步下降，但在风险偏好持续收敛的背景下 ，居民存款热度并没有同步下降。
根据央行数据 ，今年前4个月，我国人民币存款增加12.55万亿元 ，而去年前4个月 ，人民币存款增加了7.32万亿元，新增人民币存款今年多增5.23万亿元；在住户存款方面 ，今年前4个月住户存款增加7.83万亿元 ，2024年前4个月住户存款增加6.71万亿元，今年比去年多增1.12万亿元 。
对于今年剩余月份是否还会继续降息，艾亚文认为 ，存款利率整体趋势是下降的 ，国内货币政策持续宽松，全球低利率环境外溢 ，银行净息差持续承压 ，预期2025年下半年可能还会迎来新一轮存款利率下调 。
当存款开始从中小银行搬家
中小银行存款利息空间的持续挤压，也在加速利率高敏感型资金寻找其他替代品。
博通咨询金融行业资深分析师王蓬博认为 ，如果保值是前提的话 ，保险产品（如增额终身寿险） 、大额存单、固收类理财产品、货币基金和债券基金等低风险投资产品都可以选择，最大限度地保障资金安全 。
“同时也建议根据个人财务状况 、风险偏好和投资目标合理配置资产 ，如果是风险承受能力较强的投资者 ，股票型基金 、黄金等资产也可作为配置选项，以实现多元化投资、分散风险 。”王蓬博说。
艾亚文表示 ，除了存款产品 ，普通投资者还可以考虑稳定性较高的理财产品，如货币基金 、债券基金 、银行现金管理类产品、中低风险的固收类产品等 。
“存款利率持续下降，最有可能影响的是长期存着定期存款的个人客户 。他们最终会嫌定期存款利率太低 ，到期之后不再续存 ，去寻找其他投资理财机会。 ”国信证券分析师王剑在文章中表示 。
同时，王剑认为 ，如果这些客户开始出现存款的投资理财化 ，短期可能会导致市场的流动性波动更大，但从中长期来看 ，这些资金可能会以非银存款的形式回流大行 。一方面 ，大行的流动性得到缓解，小行则是存差（存款与贷款的差额）收缩 ，对于大行 、小行都是好事。“过去小行存在过度存差 ，其实是对经营造成一定压力的，因为如果边际投资收益小于边际存款的利率 ，那么小行的边际存差其实是带来负利差的 ，是亏钱的 。 ”他表示 。
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